Как СОКРАТИТЬ ВЫПЛАТЫ ПО ИПОТЕКЕ: главные риски и возможности
В этом году ипотека бьет все свои прежние рекорды: и по числу взятых кредитов, и по снижению ставки. Но одновременно растут и долги граждан перед банками по жилищным займам.
Эти две тенденции - рост ипотеки и сохраняющийся большой долг по ней - родили третью. В России стремительно набирает обороты совсем недавно экзотическая процедура - рефинансирование жилищных займов. Кому это выгодно, а кому - просто новая кабала, и что надо предусмотреть при оформлении рефинансирования? Об этом - наш разговор с экспертом "РГ" - адвокатом, финансовым консультантом инвестиционного агентства "Правильные инвестиции в недвижимость" Олегом Суховым.
Олег Владимирович, для начала давайте напомним, что же сейчас готовы предложить банки?
Сухов: Действительно, все большую популярность приобретают механизмы реструктуризации и рефинансирования ипотеки. Под реструктуризацией понимается пересмотр условий уже существующего кредитного договора. Чаще всего, на практике речь идет об уменьшении размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения задолженности. Банки легко соглашаются на эту процедуру, но гражданам стоит учитывать, что это, как правило, влечет увеличение общей суммы переплаты.
Другой инструмент - рефинансирование. Отличие его от реструктуризации в том, что выдается новый кредит, потребительский, который идет на погашение старого. Причем, рефинансирование носит строго целевой характер. То есть новый кредит может выдаваться по такой программе только на закрытие старого.
Рефинансирование ипотеки явно выглядит более привлекательно. Но всем ли это подходит? В каких случаях стоит обратиться к такой банковской услуге?
Сухов: Один из случаев, когда это выгодно - давно оформленная ипотека по высоким процентам. Сейчас есть определенный курс на снижение ставок, поэтому разница может доходить до 5-6 процентов. В этом случае снижение на несколько процентов ежегодно может позволить сэкономить значительные суммы денег. В любом случае, стоит подсчитать, сколько вам осталось платить по старому договору, и сколько вы будете должны заплатить по-новому. Если разница будет небольшой, то менять договор нецелесообразно.
И еще раз повторю: при рефинансировании вы выбираете новый срок договора - вы можете либо увеличить его и уменьшить платежи, либо уменьшить его и тем самым сократить переплату. В каждом случае стоит принимать решения на основе своих финансовых возможностей.
Но рефинансирование еще можно использовать для снятия залога с квартиры, ведь так?
Сухов: Так. Если вам необходимо продать квартиру, которая находится в ипотеке, то можно погасить задолженность потребительским кредитом и снять обременение и совершить сделку. Однако к такому способу имеет смысл обращаться только в том случае, если вам необходимо срочно совершить сделку, а обременение этому препятствует.
Также плюсами рефинансирования являются возможность поменять банк, перейти на другую валюту, объединить сразу несколько кредитов и запрос на большую сумму денег, чтобы получить часть из них наличными. Однако в каждой конкретной ситуации стоит оценивать и свои расходы, поскольку это может привести к образованию еще большей задолженности.
Какая минимальная разница должна быть в процентах, чтобы рефинансирование стало выгодным?
Сухов: Выгода будет зависеть не только от разницы в процентах, но и от суммы задолженности, срока ее погашения, размера переплаты. Главный показатель - размер переплаты, вернее, его снижение. Что касается ставки, то, как правило, речь идет о разнице не менее, чем в 2-3 процента при оставшемся долгом сроке погашения.
Можно ли рефинансировать ипотеку в своем же банке? Есть такие случаи?
Сухов: Граждане могут рефинансировать ипотеку как в своем, так в стороннем банке (при условии, что ваш банк оказывает такую услугу). Выбор должен зависеть от условий, так как большой разницы в том, свой это будет банк или другой, нет. Вообще сегодня банки часто идут навстречу гражданам, которые по ряду причин не могут выплачивать ипотечный кредит в полном объеме. Это объясняется просто - банкам выгоднее получить деньги, чем получить безнадежный долг.
По каким критериям банки отбирают себе клиентов для рефинансирования? Кому чаще отказывают?
Сухов: Банк отбирает клиентов для рефинансирования также, как и для предоставления кредита. Интересовать его будет уровень дохода, официальное трудоустройство, наличие недвижимости, кредитная история, нарушались ли обязательства по оплате того кредита, который вы хотите рефинансировать и т.д.
Источник: rg.ru
#полезная_информация@advocat_urist_cherepovets
